Jaká rizika zvolit v životním pojištění?

- Životní pojištění autor: Redakce NašePeníze.cz

V dnešní době nabízejí pojišťovny nepřeberné množství pojistných rizik, a klient tedy řeší velmi složité dilema, která rizika si vybrat. Ideální by bylo, kdyby klient měl pojištěna naprosto všechna nabízená rizika, ale v takovém případě by pojištění stálo několik tisíc korun měsíčně. A proto je nutné vybrat ta rizika, která reálně hrozí a mohou mít na klienta či jeho rodinu zásadní dopad.

Pro správný výběr pojistných rizik a odpovídajících pojistných částek je velmi důležité zjistit, jaká je komplexní finanční situace celé rodiny (příjmy, výdaje, ale i úspory a dluhy). Foto:SXC

Pro správný výběr pojistných rizik a odpovídajících pojistných částek je velmi důležité zjistit, jaká je komplexní finanční situace celé rodiny (příjmy, výdaje, ale i úspory a dluhy). Foto:SXC,zdroj: NašePeníze.cz

Pro správný výběr pojistných rizik a odpovídajících pojistných částek je velmi důležité zjistit, jaká je komplexní finanční situace celé rodiny (příjmy, výdaje, ale i úspory a dluhy).

Těmi nejdůležitějšími riziky jsou:

  • Pojištění smrti
  • Pojištění invalidity
  • Pojištění krátkodobé pracovní neschopnosti

Tato tři základní rizika by měla být vždy pojištěna jak pro případ nemoci, tak pro případ úrazu.

Pojistit tato rizika pouze pro případ úrazu je naprosto nedostatečné, protože dle statistik jsou pojistné události následkem úrazu zastoupeny jen v minimálním počtu.


Optimální nastavení výše pojistných částek se liší podle životní situace každého klienta, ale obecně se doporučuje, aby byla u pojištění smrti pojistná částka nastavená na 1–3násobek ročního čistého příjmu. U pojištění invalidity by měla být pojištěna invalidita 3. stupně na 1.–2násobek čistého příjmu a pro nižší stupně invalidity může být zvolena pojistná částka nižší. U pojištění krátkodobé pracovní neschopnosti by měla být pojistná částka nastavená tak, aby spolu s nemocenským pojištěním dorovnala výpadek čistého příjmu (měsíční příjem minus nemocenská děleno třiceti).

K těmto základním rizikům je vhodné pojistit ještě riziko trvalých následků při úrazu a případně závažná onemocnění, vyskytuje-li se v rodinné anamnéze nějaké závažné onemocnění (rakovina, infarkt, cukrovka).

Pokud má klient pokryta výše uvedena základní rizika, může pojistnou ochranu rozšířit o další rizika, která nemají zásadní vliv na chod rodiny. U těchto rizik je vhodné zvážit, zda má jejich sjednání pro klienta význam.

Těmito doplňkovými riziky může být např. pojištění denního odškodného – tzv. bolestné při úrazu – nebo pojištění při pobytu v nemocnici a pojištění, která se vztahují pouze na dopravní nehodu. V žádném případě by ale toto neměla být ta hlavní rizika, která si klient pojišťuje jako zajištění proti pojistné události, protože pár dní v nemocnici nebo zlomený malíček zcela určitě nebudou mít zásadní dopad na chod rodiny. Navíc tyto krátkodobé výpadky by měl být klient schopen řešit například finanční rezervou. Nemusí utrácet za rizika, která jsou v podstatě zbytečná.  

Autor: analytické oddělení Swiss Life Select