Úrokové sazby hypotečních úvěrů hledají své dno již řadu měsíců. Zatím se však zdá, že je stále v nedohlednu. Úroky v sazebnících bank sice již neklesají tak závratným tempem jako dříve, přesto průměrná úroková sazba Fincentrum Hypoindex v září opět nepatrně poklesla.

ČNB nezakazuje, ale doporučuje

Snižování ani zvyšování úrokových sazeb v tuto chvíli není na pořadu dne bank. Většina bank má totiž plné ruce práce se zapracováním požadavků nového zákona o spotřebitelském úvěru, který přinese především řadu výhod klientům. Navíc zřejmě vyčkávají na tahy svých konkurentů.

Zatím to vypadá, že větší vliv na úrokové sazby budou mít doporučení ČNB. Od října omezila centrální banka poskytování stoprocentních hypoték. A od dubna 2017 přijde další zpřísnění, které omezí výši poskytované hypotéky k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) na 90 %. Některé banky proto začaly přizpůsobovat své sazebníky již nyní. Některé našly dokonce i prostor pro další snižování sazeb. 

mBank se přizpůsobuje

mBank měla dosud poměrně komplikovaný sazebník hypotečních úvěrů. Minimální úrokové sazby hypoték byly rozfázovány pro jednotlivá pásma LTV. Například od 61 do 70 % LTV byla úroková sazba s fixací na jeden rok od 1,84 %, na tři roky 1,99 % a na pět let 2,24 %.

V rámci přípravy na doporučení ČNB a nový zákon se sazebník mBank značně zjednodušil a některé úrokové sazby dokonce poklesly. mBank nově rozlišuje pouze hypotéky s LTV do a nad 85 %. Úroková sazba hypotéky poskytované do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti banka snížila. Fixací na jeden a tři roky dostanete od 1,54 % a na pět let od 1,74 %.

Pokud ovšem potřebujete půjčit více než 85 % zástavní hodnoty nemovitosti, pak se vám hypotéka prodraží. Fixaci na jeden a tři roky získáte od 2,24 % a na pět let od 2,44 %. Navíc v případě, že nevyužijete pojištění schopnosti splácet od mBank, pak si k úrokové sazbě s LTV nad 85 % připočítejte přirážku dva procentní body.

Obchodní ředitel mBank pro ČR a SR Robert Chrištof vysvětluje důvody změn sazebníku: „K úpravě našich hypotečních sazeb jsme přistoupili s ohledem na blížící se zákonnou úpravu hypotečních úvěrů, kdy pro banky delší fixace již nebudou natolik výhodné, a proto jsme se rozhodli více zvýhodnit kratší fixace. Současně z našich analýz vyplynulo, že v některých LTV pásmech můžeme po úpravě sazeb navýšit náš tržní podíl.“

Pásma mění i Moneta Money Bank

Hranice změnila kvůli doporučením ČNB i Moneta Money Bank. Do října nabízela Moneta hypotéky s LTV do 90 % a fixací na jeden rok od 2,45 % a na tři a pět let od 1,85 %. Nově nabízí hypotéku s LTV do 75 %, kde u fixace na rok máte možnost získat úrokovou sazbu od 2,09 % a na tři a pět let dokonce od 1,59 %. Levněji vyjdou i hypotéky s LTV do 85 %. Sazby jednoletých fixací začínají na 2,29 % a tří a pětiletých na 1,79 %.

Pokud ovšem našetříte pouze od 10 do 15 % hodnoty nemovitosti, pak si za hypotéku připlatíte jeden procentní bod. Úroková sazba hypotéky poskytované na 85 až 90 % zástavní hodnoty nemovitosti poskytuje Moneta u roční fixace od 3,29 % a tří a pětileté od 2,79 %.

Vzrostou úrokové sazby?

Otázku dalšího zlevňování či zdražování hypotečních úvěrů řeší v posledních měsících téměř každý analytik. Mnoho bankovních analytiků již v minulosti prohlašovalo, že úrokové sazby nemají další prostor pro snižování, přesto sazby dál klesaly. Není proto snadné vývoj v dalších měsících odhadnout.

„Září bylo posledním měsícem, kdy mohly banky poskytovat 100% hypotéky, aniž by odporovaly doporučením regulátora. Obavy regulátora z vývoje nemovitostního trhu jsou namístě, průměrná výše hypotečního úvěru za třetí čtvrtletí meziročně vzrostla o 8,6 %, od počátku intervencí pak o více než 20 %, za čímž je rychlý růst cen nemovitostí,“ říká Josef Rajdl, hlavní analytik společnosti Fincentrum.

Zvyšování úrokových sazeb by nás ovšem již brzy minout nemuselo. „Kde vidíme „zakopaného psa“, je omezení maximálního LTV poskytovaného bankami, které plánuje Česká národní banka. Ta se totiž chystá od 1.dubna 2017 omezit podíl hypoték s LTV v rozmezí 80 až 90 % na hodnotu 15 %. A právě 85% hypotéky dnes tvoří největší část trhu. Vyvstává tak otázka, jak banky zareagují, pokud by měly přijít o velkou část svých obchodů? S největší pravděpodobností bude tento krok ČNB znamenat zvýšení úrokových sazeb. To ale nebude výrazné, jejich růst bude omezovat konkurenční boj mezi bankovními domy,“ uvedl Jiří Sýkora, analytik společnosti Swiss Life.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank

Poznámka: Oranžové sazby jsou vyšší a zelené nižší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 %, slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let slevu za službu Hypotéka s prémií. Úroková sazba fixace na pět let do 90 % LTV.

ČSOB: V uvedených úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši 0,10 % p.a. a sleva za využití pojištění 2 ze 3 u ČSOB Pojišťovny ve výši 0,10 % (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru). Nesplnění kterékoliv z uvedených podmínek pro slevy není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou slevu z úrokové sazby.

Akce 1,89 % se vztahuje na ČSOB Hypotéku s dobou fixace úrokové sazby na 5 a 7 let a poměrem výše úvěru k hodnotě nemovitosti do 70 %. Podmínkou je sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky hypotéky z běžného účtu v ČSOB/ERA. Nesplnění kterékoliv z uvedených podmínek pro slevu není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou úrokovou sazbu.

Equa Bank: Úrokové sazby hypoték jsou uvedeny včetně zahrnutí slevy za pojištění schopnosti splácet od MetLife pojišťovny a.s.

Expobank: Platí pro IQ Hypotéka na bydlení a rekreaci, IQ Hypotéka na pronájem, Hypotéka hypoték – refinancování účelové hypotéky, IQ Hypotéka Multi – konsolidace účelových hypoték, IQ Hypotéka Energie.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Úroková sazba Hypotéky s výší úvěru od 1 mil. Kč, Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí, Americké hypotéky, Doplňkového úvěru bez určení účelu, Konsolidace půjček k hypotéce při splácení úvěru z běžného účtu u MONETA Money Bank, a. s. určeného ke splácení úvěru a za plnění podmínky služby Aktivní účet uvedené v části X. úrokového lístku. Platí pro úvěry sjednané po 14. 1. 2007.

Hypoteční banka: Úrokové sazby platí pro nové klienty po dobu prvního fixačního období.
V úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši –0,10% a sleva za využití pojištění u ČSOB Pojišťovny (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru) ve výši –0,10%. Sazby fixace na 3 a 5 let platí v případě splnění podmínek “Pěkné hypotéky”. Od 4. 5. 2015 probíhá akční nabídka “Úrokové schody”.

„Pěkná hypotéka“: Akce se vztahuje na všechny typy úvěrů s výší úvěru od 1 000 000 Kč včetně a s dobou fixace na 3 a 5 let mimo hypotéky s LTV Poměr výše úvěru k ceně nemovitosti od 71 % do 100 %, předhypotečního úvěru, americké hypotéky a převzetí dluhu. Podmínkou je sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky z běžného účtu v ČSOB/ERA. 

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou.

mBank: Při sjednání pojištění. Úrokové sazby jsou garantované pro všechny klienty při poskytnutí hypotečního úvěru a pro další úroková období při řádném splácení úvěru a plnění smluvních podmínek. Sleva za pojištění Schopnosti splácet od mBank 0,25%. Sleva za obrat na účtu mKonto (ve výši 15 000 Kč) 0,50%.

Raiffeisenbank: Banka u minimálních sazeb nerozlišuje délku fixace. 

Sberbank: Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 p.b.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,2 p.b.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry a pro americké hypotéky nad 1 mil. Kč (jinak +0,1 p.b).

UniCredit Bank: Sazby pro úvěry do 999 999 Kč jsou odvozeny od vyhlášených sazeb a liší se o + 0,2 procentního bodu
*) Úrokové sazby zahrnují tyto slevy z úrokové sazby: Sleva za jednorázové pojištění schopnosti splácet 0,30%. Sleva v případě aktivně využívaného účtu v UCB 0,50%. Sleva za aktivní využívání kreditní karty UCB 0,10 %. Sazby jsou vyhlašované „od“ *) a vztahují se na nově poskytnuté úvěry od 1.000.000,– Kč výše

Wüstenrot: 1) U úvěru s jednoletou úrokovou sazbou lze kdykoliv v průběhu fixace přejít na pětiletou úrokovou sazbu. 2) Minimální úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,0 mil. Kč. 3) Extra úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,5 mil. Kč. 4) Při sjednání odloženého počátku čerpání úvěru o 18 měsíců je sazba navýšena o 0,10 % p. a. 5) Při sjednání odloženého počátku čerpání úvěru o 24 měsíců je sazba navýšena o 0,20 % p. a.

-Jana Zámečníková | Zdroj Hypoindex.cz