Hypotéka pozpátku, aneb zpětné refinancování. K čemu je to dobré?

14. 7. 2016 – 8:31 | Hypotéky | Redakce NašePeníze.cz | Diskuze:

Hypotéka pozpátku, aneb zpětné refinancování. K čemu je to dobré?
Rok s rokem se sešel a akční nabídky hypotéky zdarma postupně vymizely. Poplatek za sjednání hypotéky ještě i banky, které ho dosud nezrušily, v rámci svých hypotečních dnů a akčních nabídek odpouštějí a obecně se o něm dá jednat. Poplatek za vedení úvěro | zdroj: NašePeníze.cz

Klienti často přemýšlejí o tom, zda by se vyplatilo vzít si hypotéku, nebo zda pokrýt nákup nemovitosti ze svých zdrojů – pokud jimi samozřejmě disponují. Existuje však ještě další cesta. Pokud máte volné prostředky, můžete nemovitost zafinancovat ze svého, a poté využít zpětné refinancování.

Zpětné refinancování je taková hypotéka pozpátku. Zjednodušeně řečeno ji může využít každý, kdo již nemovitost koupil ze svých prostředků, nebo nemovitost rekonstruoval na své vlastní náklady. Pravidla, která se vážou na zpětné hypotéky, jsou samozřejmě v každém finančním ústavu odlišná.

Peníze dostanete, ale…

Protože se jedná o zpětné financování hypotéky, banky mají tuto službu vždy vázanou na několik pravidel. Důvodem je snaha minimalizovat zneužití peněz například pro podnikání nebo třeba nákup automobilu místo klasického úvěru, který je dražší (má vyšší úrokovou sazbu). Pokud se pro zpětné refinancování rozhodnete, musíte splňovat následující:

  • Je nutné doložit vynaložené výdaje (např.: výpisy z účtu, faktury, kupní smlouvy),
  • musíte být dostatečně bonitní, aby vám byl úvěr schválen,
  • nesmíte mít negativní záznamy v registrech dlužníků a v bankovních registrech,
  • na vaši nemovitost lze zřídit zástavní právo (na nemovitosti neleží věcné břemeno).

Pokud splňujete tyto pravidla, nic vám nebrání o zpětné refinancování požádat. Velmi často se například využívá v momentě, kdy stavíte dům nebo rekonstruujete byt z vlastních prostředků, ale špatně jste odhadli výši nákladů. Pokud vám vlastní finance dojdou, je levnější zažádat o zpětné refinancování a zatížit svoji nemovitost hypotékou, než si brát klasický spotřebitelský úvěr, který má několikanásobně vyšší úrokovou sazbu.

Zpětné refinancování nemovitostí využívá v dnešní době cca 10 % klientů. Mohou tak relativně levně dokončit výstavbu nebo rekonstrukci svých nemovitostí bez strachu z nevýhodných úvěrů a vysokých úroků.

Dalším příkladem může být půjčka v rodině. Například prarodiče půjčí svému vnoučeti finance na koupi vysněné nemovitosti a na tuto půjčku existuje řádně sepsaná a ověřená smlouva. Avšak prarodiče potřebují peníze zpět dříve, než bylo dohodnuto. Protože byl prokázán účel úvěru – koupě nemovitosti, tak je zde možnost zpětného refinancování.

K refinancování se však váží ještě další důležitá „ale“:

  • Uznávají se náklady staré maximálně jeden až tři roky (konkrétní období, za které je možné žádat zpětné refinancování, je vždy v pravomocích konkrétní banky),
  • u těchto úvěrů nelze odečítat zaplacené úroky od základu daně z příjmu (protože nejsou poskytnuty za účelem vyjmenovaným v zákoně),
  • minimální výše úvěru se může u jednotlivých bankovních domů lišit. Například banky skupiny ČSOB a Sberbank mají podmínku pro minimální výši hypotéky, kdy pro využití zpětného proplacení vlastních prostředků musí být úvěr vyšší než 1,88 miliónu korun.

Tabulka 1: Maximální stáří podkladů, které lze uznat pro zpětné refinancování

Banka

Možné refinancování

Za jaké období

Hypoteční banka

ano

24 měsíců zpětně

Česká spořitelna

ano

12 měsíců zpětně

ČSOB

ano

24 měsíců zpětně

Komerční banka

ano

12 měsíců zpětně

Raiffeisenbank

ano

24 měsíců zpětně

Unicredit Bank

ano

24 měsíců zpětně

Wüstenrot hypoteční banka

ano

12 měsíců zpětně

Sberbank

ano

36 měsíců zpětně

mBank

ne

 

Expobank CZ

ano

12 měsíců zpětně

Equa bank

ano

12 měsíců zpětně

Zpětné refinancování není zpětná hypotéka

Mnoho klientů si plete pojmy zpětné refinancování hypotéky se zpětnou hypotékou, avšak jedná se o dva různé finanční produkty. Zpětné financování hypotéky můžete využít pro získání volných finančních prostředků na rekonstrukci, dokončení stavby a podobně. Jedná se o zaběhnutý produkt, který nabízejí všechny bankovní domy, vyjma mBank.

Zpětná hypotéka je naopak finanční produkt cílený na seniory starší 70 let, který v ČR nabízí pouze jedna nebankovní společnost. Zpětná hypotéka je určena zejména lidem, kteří vlastní nemovitost a nemají žádné dědice, případně nikdo z dětí ani příbuzných jejich dům či byt nepotřebuje nebo nechce. V praxi je nejčastěji využívána forma doživotní renty pro zajištění vyšší životní úrovně.

-Roman Klein | Více na Hypoindex.cz

Zdroje:
Hypoindex

Kurzy

Kurzovní lístek: 29.3.2024 Exchange s.r.o.

EUR 25,220 25,300
USD 23,390 23,490
Kurzovní kalkulačka

Více měn / Porovnání kurzů bank / Europlatby zdarma

Nejnovější články