Hypotéky zdražují. Kolik přeplatíte, ale není důležité

- Hypotéky autor: Redakce NašePeníze.cz

Představte si situaci: Chcete si koupit vysněný domek. Máte možnost získat výbornou úrokovou sazbu. Pak se dozvíte, kolik za 25 let zaplatíte celkem. A to vás vyděsí a z úvěru couvnete. Naprosto zbytečně.

V současné době se úrokové sazby hypotečních úvěrů pohybují kolem 3 %. Pokud by se na této úrovni udržely po celou dobu splatnosti hypotéky, u hypotečního úvěru na 30 let by dlužník bance zaplatil více než o polovinu více, než kolik si půjčil. Foto:SXC

V současné době se úrokové sazby hypotečních úvěrů pohybují kolem 3 %. Pokud by se na této úrovni udržely po celou dobu splatnosti hypotéky, u hypotečního úvěru na 30 let by dlužník bance zaplatil více než o polovinu více, než kolik si půjčil. Foto:SXC,zdroj: NašePeníze.cz

Nízká finanční gramotnost je základem rodinného neštěstí. Nemusí se přitom jednat pouze o potácení se v dluhové krizi, kdy jsou splátky jednoho nevýhodného úvěru lepeny jiným, ještě méně výhodným, nebo když si sjedná „výhodné“ stavební spoření, na kterém bezpečně tratí. A nemusí jít ani o legální krádež v podobě „přebouchnutí“ stavebního spoření za investiční životní pojištění.

TIP: Hypotéka se může proměnit v noční můru

Po štěstí si může rodina šlapat i prostým odmítnutím hypotečního úvěru s nízkou úrokovou sazbou. Vyděsit ji může vysoká částka, kterou „přeplatí“ v průběhu desetiletí bance za půjčené peníze. Naprosto zbytečně. Přeplacená částka není vůbec důležitá. Rozhodující je úroková sazba (a další poplatky) a časová hodnota peněz.

V současné době se úrokové sazby hypotečních úvěrů pohybují kolem 3 %. Pokud by se na této úrovni udržely po celou dobu splatnosti hypotéky, u hypotečního úvěru na 30 let by dlužník bance zaplatil více než o polovinu více, než kolik si půjčil.

Tabulka 1: Míra „přeplacení“ úvěru 1 mil. Kč s úrokovou sazbou 3 %

 

Splatnost

Splátka

Zaplaceno celkem

„Přeplaceno“

10

9 656 Kč

1 158 720 Kč

16%

15

6 906 Kč

1 243 080 Kč

24%

20

5 546 Kč

1 331 040 Kč

33%

25

4 742 Kč

1 422 600 Kč

42%

30

4 216 Kč

1 517 760 Kč

52%

Poznámka: Splátka úvěru je zaokrouhlena na celé koruny. Míra přeplacení je platná i pro jiné výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě a délce splatnosti úvěru.

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Do hry ovšem vstupuje inflace. Pokud v průběhu 30 let zaplatím bance nominálně 1,5 mil. Kč za 1 mil. Kč půjčený, neznamená to, že jí zaplatím o půl milionu více. Vzpomeňte při té příležitosti, kolik jste vydělávali (nebo vaši rodiče) před 30 lety a kolik stálo zboží a služby (tedy ty, které byly tehdy dostupné).

Stejně tak, jak se příjmy a ceny změnily v uplynulých 30 letech, je velmi pravděpodobné, že se změní i v následujících. Jednou z příčin je inflace. Pokud ji započítáte, zjistíte, že reálně zaplatíte mnohem méně, než kolik uvádí Tabulka 1.

Tabulka 2: Reálná výše (současná hodnota) celkových plateb bance při různých průměrných mírách inflace, výše úvěru 1 mil. Kč a úrokové sazbě 3 %

Splatnost úvěru

Míra inflace

1%

2%

3%

10

   1 103 847 Kč

   1 054 637 Kč

   1 010 458 Kč

15

   1 156 903 Kč

   1 083 353 Kč

   1 020 483 Kč

20

   1 210 943 Kč

   1 113 396 Kč

   1 034 002 Kč

25

   1 265 949 Kč

   1 144 859 Kč

   1 051 021 Kč

30

   1 321 910 Kč

   1 177 836 Kč

   1 071 529 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Ze současné hodnoty celkových plateb bance lze snadno dopočítat, kolik reálně klient bance přeplatí.

Tabulka 3: Míra reálného přeplacení úvěru s úrokovou sazbou 3 % při různých mírách inflace

Splatnost

Míra inflace

1%

2%

3%

10

10%

5%

1%

15

16%

8%

2%

20

21%

11%

3%

25

27%

14%

5%

30

32%

18%

7%

Poznámka: Míra reálného přeplacení je platná pro všechny výše úvěru – závisí pouze na úrokové sazbě, délce splatnosti úvěru a průměrné míře inflace.

Zdroj: Vlastní zpracování autora

Zatímco nominálně klient přeplatí na třicetiletém úvěru přes 50 %, při započítání inflace se dostane na významně nižší hodnoty. Např. při 1% inflaci přeplatí necelou třetinu – tedy přibližně 1 % z půjčené částky za každý rok, kdy má peníze půjčeny. Pokud by dlouhodobá inflace vystoupala na 3 %, míra „reálného přeplacení“ by dosáhla pouhých 7 %. Úvěr by tak byl prakticky zadarmo.

-Petr Zámečník | Více na Hypoindex.cz

Tagy: bydlení peníze financování hypotéka