Jsou družstevní záložny výhodnější než banky?

- Banky autor: Redakce NašePeníze.cz

Hledáte rozumně úročený spořící produkt krátkodobého charakteru nebo dlouhodobou bezrizikovou investici se zajímavými parametry? Spoření s družstevními záložnami může být zdrojem optimálního řešení. Jaká jsou specifika družstevních záložen? A jaké jsou aktuálně nabízené spořící produkty, resp. jejich úrokové sazby?

Jsou družstevní záložny výhodnější než banky?, Foto: SXC

Jsou družstevní záložny výhodnější než banky?, Foto: SXC , zdroj: NašePeníze.cz

 

Specifika družstevních záložen

 

Družstevní záložny jsou ze své podstaty velmi podobné klasickým komerčním bankám, kdy instituce na jedné straně přijímá vklady a odměňuje je úrokem a na straně druhé poskytuje úvěry za úrok, který pokrývá náklady na získání vkladů, transakční (provozní) náklady, rizika všeho druhu a přiměřenou odměnu finanční instituci. Zásadní rozdíl mezi bankou a družstevní záložnou je v míře regulace podnikání (banka má přísnější podmínky), což přímo implikuje několik důsledků.

Družstevní záložna s mírnějšími podmínkami regulace se může pouštět i do rizikovějších obchodů, tedy především může poskytovat úvěry i méně bonitním klientům či rizikovějším projektům. Za zvýšené riziko požaduje záložna vyšší úrok (obvykle od 10 %), a proto si může dovolit nabídnout vkladatelům taktéž vyšší než standardní úrok. Tato pobídka směrem ke vkladatelům je více než potřebná, neboť vkladatelé by jinak neměli motivaci k ukládání peněz právě do záložny.

Myšlenka předchozího odstavce by se dala shrnout následovně: průměrná záložna má obvykle vyšší pravděpodobnost krachu ve srovnání s průměrnou komerční bankou a vkladatel za toto podstoupené riziko zaslouženě získává vyšší úrok z vkladů. Platí tedy investiční axiom o přímé závislosti rizika a výnosu. V současné chvíli jsou však veškeré vklady u družstevních záložen pojištěny až do výše 50 000 EUR na 100% hodnoty, což při kurzu 25 Kč/EUR znamená, že investice do výše 1,25 mil. Kč je prakticky bezriziková. Tato bezrizikovost v sobě obsahuje jisté omezení či komplikace pro vkladatele, neboť Fond pojištění vkladů je sice povinen zahájit výplaty náhrad do tří měsíců od krachu instituce – na výplatu 100 % hodnoty vkladu má však celých 5 let.

Ne všechny záložny mají veden účet v clearingovém centru ČNB a ne všechny záložny disponují systémem internetového bankovnictví. Pakliže záložna nemá účet v clearingovém centru ČNB, tedy nemá svůj čtyřmístný bankovní kód, má účet u jiné záložny či komerční banky a vkladatelův účet na tomto účtu je rozlišen pomocí variabilního symbolu.

Chcete-li využívat služeb záložen, musíte se stát členem družstva, což s sebou přináší náklady na zápisné (nevratné) a složení členského vkladu (vratné) - dohromady od 1 Kč až po několik tisíc korun. Výše investice bývá zpravidla omezena zdola (tisíce, desetitisíce), někdy i shora (př. UNIBON – ATTA: 1 mil. Kč).

 

Úrokové sazby

 

Mějme dva modelové investory (fyzické osoby, nepodnikatele), kteří se budou lišit výší investice: 625 tisíc Kč a 1 250 tisíc Kč – obě investice jsou k 24. 11. 2009 bezrizikové. V následujících tabulkách (1.1 - 1.3) jsou k nalezení základní informace o záložnách: bankovní kód, zápisné, členský vklad, výše min. vkladu a roční úrokové sazby pro oba investory a délky investic 6, 12 a 24 měsíců. Nabízí-li záložna více obdobných spořících produktů, je vybrán vždy ten nejvýhodnější produkt (měřeno úrokovou sazbou). Uvedená data jsou platná 24. 11. 2009, absolutní částky jsou v Kč, úrokové sazby jsou p.a.

V současné chvíli u nás působí 17 družstevních záložen. Kritériem pro zařazení záložny do níže uvedených tabulek je webová prezentace obsahující podmínky členství a informace o nabízených produktech. Tuto podmínku splnila těsná většina záložen (9/17). Nesplněním této podmínky dává záložna klientům jasný signál – nestojíme o vás. V praxi se většinou jedná o záložny s uzavřeným okruhem členů či záložny nesdružující drobnou klientelu.

Tabulka 1.1: Úvodní informace

Záložna

Bankovní kód

Zápisné

Členský vklad

Min. vklad

1. investiční záložna, spořitelní a úvěrní družstvo

X

300 Kč

5 300 Kč

100 000 Kč

1. TZ, družstevní záložna

X

0 Kč

100 Kč

1 000 Kč

AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

2030

0 Kč

1 Kč

1 000 Kč

FIO, družstevní záložna

2010

0 Kč

1 Kč

3 000 Kč

Moravský peněžní ústav, spořitelní družstvo

2070

0 Kč

1 000 Kč

100 000 Kč

Peněžní dům, spořitelní družstvo

2200

0 Kč

100 Kč

100 Kč

UNIBON, spořitelní a úvěrní družstvo

2040

100 Kč

400 Kč

50 000 Kč

Vojenská družstevní záložna

X

300 Kč

2 000 Kč

20 000 Kč

WPB Capital, spořitelní družstvo

2050

0 Kč

1 Kč

50 000 Kč

Zdroj: http://www.fpv.cz, http://www.bankovni-kody.cz, weby družstev

Tabulka 1.2 : Investor č. 1

Terminovaný/spořící účet na částku 625 000 Kč

Záložna

6M

12M

24M

1. investiční záložna, spořitelní a úvěrní družstvo

3,40%

3,90%

4,30%

1. TZ, družstevní záložna

3,40%

4,00%

3,20%

AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

3,30%

4,10%

4,60%

FIO, družstevní záložna

2,75%

3,15%

3,25%

Moravský peněžní ústav, spořitelní družstvo

X

X

4,80%

Peněžní dům, spořitelní družstvo

2,70%

3,60%

4,00%

UNIBON, spořitelní a úvěrní družstvo

4,10%

4,40%

X

Vojenská družstevní záložna

2,50%

3,10%

4,10%

WPB Capital, spořitelní družstvo

3,85%

4,15%

5,20%

Zdroj:  weby družstev

Tabulka 1.3: Investor č. 2

Terminovaný/spořící účet na částku 1 250 000 Kč

Záložna

6M

12M

24M

1. investiční záložna, spořitelní a úvěrní družstvo

individuálně

individuálně

individuálně

1. TZ, družstevní záložna

3,40%

4,00%

3,20%

AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

3,40%

4,30%

4,80%

FIO, družstevní záložna

2,85%

3,35%

3,40%

Moravský peněžní ústav, spořitelní družstvo

X

X

5,30%

Peněžní dům, spořitelní družstvo

3,10%

4,00%

4,20%

UNIBON, spořitelní a úvěrní družstvo

4,20%

4,50%

X

Vojenská družstevní záložna

2,70%

3,30%

4,30%

WPB Capital, spořitelní družstvo

4,00%

4,30%

5,35%

Zdroj:  weby družstev


-Více na Investujeme.cz

Tagy: půjčka peníze finance rozpočet pojištění hotovost úvěr tiskové zprávy