Podnikáte? Nedotujte stát a na důchod si spořte sami

- Penze autor: Redakce NašePeníze.cz

Většina podnikatelů (osob samostatně výdělečně činných, dále jen „OSVČ“) platí na sociální pojištění minimální zálohy. I přesto, že se rok od roku výše minimálních záloh zvyšuje, výsledné penze podnikatelů nebudou dostačující. Ministryně práce a sociálních věcí Mgr. Michaela Marksová vyzvala OSVČ k tomu, aby si platili vyšší zálohy na sociální pojištění. Plánovanou kampaň, o které mluvila, však zatím ministerstvo nespustilo.

Pro podnikatele je mnohem lepší, aby si platili na penzi víc, ale místo do státní, do své vlastní kapsy. Foto:SXC

Pro podnikatele je mnohem lepší, aby si platili na penzi víc, ale místo do státní, do své vlastní kapsy. Foto:SXC, zdroj: NašePeníze.cz

Z pohledu státu je pochopitelné, že se snaží nalákat OSVČ k tomu, aby „státu“ platili více. Podle nás je pro podnikatele mnohem lepší, aby si platili na penzi víc, ale místo do státní, do své vlastní kapsy. Produktem, který se k tomu nejvíce nabízí, je doplňkové penzijní spoření (dále jen „DPS“). Možností je samozřejmě mnohem víc.

Ukažme si situaci na ilustrativním příkladu:

Podnikatel (OSVČ) platí měsíčně na sociální pojištění zálohy v minimální výši (za rok 2015 je to 1 943 Kč). Do důchodu půjde za 20 let, tudíž bude mít odpracovaných 40 let. Jeho průměrný měsíční příjem (po odečtení výdajů) je 20 000 Kč.

Na základě této skutečnosti bude za 20 let podnikatel pobírat důchod ve výši cca 6 392 Kč. Takový důchod je pro něj nedostačující, a proto se rozhodne přispívat si na penzi měsíčně o 1 000 Kč více. Budeme porovnávat následující varianty:

  1. A.      OSVČ bude platit o 1 000 Kč více na sociální pojištění.
  2. B.      OSVČ si bude přispívat 1 000 Kč na doplňkové penzijní spoření, konkrétně na dynamický účastnický fond.
  3. C.      OSVČ má již založený transformovaný fond a svůj příspěvek navýší na 1 000 Kč.

Výsledný důchod bude vypadat takto:

V případě, že se podnikatel rozhodne platit měsíčně o 1 000 Kč víc na sociální pojištění, státní důchod se mu v konečném výsledku navýší maximálně o 2 000 Kč. Pokud si však bude platit své vlastní důchodové penzijní spoření (III. pilíř), přilepší si v důchodu o 4 383 Kč měsíčně. Při výpočtu jsem brala v úvahu, že výsledné finanční prostředky varianty B i C budou vypláceny v důchodu po dobu deseti let.

Dalším faktem, který hraje proti tomu, abychom státu platili víc, než musíme, je předpoklad, že například za 20 let už stát na důchody ani nebude mít. Nebo se zavede rovný důchod, o kterém hovořil Andrej Babiš. Tudíž nejen podnikatelé, ale všichni občané se musí naučit myslet dopředu. Myslet na chvíli, kdy dosáhnou důchodového věku a budou žít z toho, co si sami naspořili nebo uložili, například do nemovitostí.

Všechny výpočty jsou pouze orientační a výnosy odhadované.
 

Autorka článku: Anežka Kneeová, specialistka produktového managementu Swiss Life Select

Tagy: socialni pojištění sporeni podnikání OSVČ zálohy