Banky o peníze klientů nestojí

- Bankovní účty autor: red

Česká národní banka (ČNB) již třikrát zvýšila úrokové sazby. A reakce bank? Žádná… úrokové sazby spořicích účtů jakoby zamrzly na dně. Proč banky o peníze svých klientů nestojí?

Ilustrační foto

Ilustrační foto,zdroj: freeimages.com

Česká národní banka politikou nízkých úrokových sazeb a měnovými intervencemi proti české koruně napumpovala do ekonomiky a do bank obrovské množství peněz. Komerční banky zareagovaly snížením úrokových sazeb spořicích účtů a termínovaných vkladů. Peníze klientů pro ně přestaly být zajímavé. Aby si udržely samotné klienty, ponechaly o něco vyšší sazbu pro nízké objemy vkladů.

ČNB ovšem již kurzový závazek zrušila a od poloviny loňského roku dokonce třikrát základní úrokové sazby zvýšila. To vedlo k navýšení úrokových sazeb z úvěrů, ovšem úroky spořicích účtů i termínovaných vkladů zůstaly jak přikovány – ani se nepohnuly.

Tabulka 1: Vývoj základních úrokových sazeb ČNB

  2. listopadu 2012 4. srpna 2017 3. listopadu 2017 2. února 2018
2T repo sazba 0,05% 0,25% 0,50% 0,75%
diskontní sazba 0,05% 0,05% 0,05% 0,05%
lombardní sazba 0,25% 0,50% 1,00% 1,50%

Zdroj: ČNB

Zvýšení základních sazeb se vždy bezprostředně promítlo do úrokových sazeb na mezibankovním trhu. Při posledním navýšení počátkem února se měnově-politické rozhodnutí ČNB propsalo do nejkratších (1D)  sazeb téměř plně. U delších sazeb docházelo v důsledku očekávání zvýšení sazeb ČNB již od předešlého měnového rozhodnutí k pozvolnému růstu a mezibankovní sazby tak zareagovaly jen v řádu setin procenta.

Tabulka 2: Vývoj mezibankovních sazeb PRIBOR (v %)

Termín 17.5.2018 2.2.2018 1.2.2018 3.11.2017 2.11.2017 4.8.2017 3.8.2017
1 den 0,75 0,74 0,50 0,45 0,28 0,25 0,12
7 dní 0,77 0,77 0,67 0,52 0,44 0,29 0,13
14 dní 0,80 0,80 0,72 0,55 0,48 0,31 0,15
1 měsíc 0,82 0,83 0,76 0,59 0,51 0,35 0,2
2 měsíce 0,86 0,86 0,79 0,64 0,55 0,38 0,25
3 měsíce 0,90 0,91 0,83 0,69 0,61 0,43 0,31
6 měsíců 0,99 0,99 0,91 0,76 0,68 0,47 0,39
9 měsíců 1,06 1,05 0,98 0,81 0,74 0,51 0,44
1 rok 1,12 1,11 1,03 0,87 0,79 0,56 0,49

Zdroj: ČNB

Přestože si banky půjčují mezi sebou za vyšší úrokové sazby, do úroků pro klienty se to (zatím) nepromítlo. Ke snížení sazeb v Tabulce 3 u ČSOB u Poštovní spořitelny došlo spíše v důsledku kosmetických úprav produktů než z důvodu skutečného snížení sazeb.

Poštovní spořitelna přestala nabízet své Červené konto a převzala produkt shodný s ČSOB (ostatně s ní sdílí i bankovní licenci a pojištění vkladů). U ČSOB byla snížena základní sazba z 0,2 % na 0,01 %, ovšem byl zaveden bonus 0,2 % v případě, kdy má klient veden u banky i běžný účet. Efektivně tak sazba spíše o 0,01 procentního bodu vzrostla. K tomu je možné získat dalších 0,2 % výnosu v případě pravidelné investice ve výši alespoň 1 000 Kč měsíčně do některého z fondů ČSOB nebo KBC.

K jedinému skutečnému poklesu sazeb přistoupila mBank, která základní úrokovou sazbu snížila z 0,05 % na 0,01 %. Při úložce 1 mil. Kč ovšem rozdíl i tak činí 400 Kč ročně před zdaněním a po ukousnutí dílu státu dokonce jen 340 Kč.

Tabulka 3: Úrokové sazby spořicích účtů

Banka Název spořicího účtu Sazby k 21. 5. 2018 Změna od 6. 11. 2017 Limit
Air Bank Spořicí účet 0,00% 0 není
Banka Creditas Spořicí účet 0,50% 0 není
Česká spořitelna Spoření ČS 0,20% 0 200 000 Kč
Československá obchodní banka Spořicí účet 0,01%  -0,19 p.b. není
Equa bank Spořicí účet 0,20% 0 2 000 000 Kč
Fio banka Spořicí účet Fio konto 0,15% 0 není
Moneta Money Bank Genius 0,10% 0 není
ING Bank ING Konto 0,50% 0 300 000 Kč
Komerční banka Spořicí konto Bonus 0,01% 0 30 000 000 Kč
Expobank Expo spořicí účet 0,30% 0 13 500 000 Kč
mBank eMAX Plus 0,01%  -0,04 p.b. není
Poštovní spořitelna Spoření s bonusem 0,01%  -0,19 p.b. není
Raiffeisenbank eKonto Flexi 0,75% 0 150 000 Kč
Sberbank Fér spoření Plus 0,53% 0 300 000 Kč
UniCredit Bank Spořicí účet PRIMA 0,05% 0 500 000 Kč
Wüstenrot hypoteční banka Spořicí účet 0,20% 0 1 500 000 Kč
  • Airbank – nad 250 tis. Kč úročení 0 %. Pokud klient zaplatí v měsíci alespoň 5× platební kartou, získá bonusový úrok 1 %, resp. 0,2 % pro částky přesahující 250 tis. Kč.
  • Banka Creditas – pokud klient v daném čtvrtletí neprovede výběr ze spořicího účtu, získá bonus 0,1 %.
  • Česká spořitelna – nad 200 tis. Kč úročeno 0,01 %.
  • ČSOB – do částky 250 tis. Kč je možné získat bonus 0,2 % p.a. za vedení běžného účtu a 0,2 % p.a. za investování alespoň 1000 Kč měsíčně do fondů ČSOB nebo KBC.
  • Equa Bank – nad 2 mil. Kč je úročení 0,01 %. U Spořicího účtu HIT základní sazba 0,2 % do 200 tis. Kč plus možnost získání bonusu 0,6 %, do 3 mil. Kč je úročen 0,2 % a nad 3 mil. Kč 0,01 %. Na bonus má nárok klient, který na běžný účet přijme alespoň 10 tis. Kč v měsíci, nebo zaplatí alespoň 3× bezkontaktní kartou.
  • Moneta Money Bank – při zaslání peněz na účet ve výši alespoň 7 tis. Kč v měsíci získá klient navíc bonus 0,5 % p.a. ze zůstatku do 99 999 Kč a 0,2 % p.a. z vyšší částky. Banka nabízí též Spořicí účet Gold, u něhož je základní sazba do 999 999 Kč ve výši 0,3 % a z částky vyšší 0,1 %, přičemž do částky 1 999 999 Kč lze získat bonus 0,4 % při minimálním příjmu na účet ve výši 35 000 Kč v měsíci a dalších 0,4 % při celkovém součtu podílových listů v hodnotě alespoň 500 tis. Kč. Samozřejmou podmínkou je vedení běžného účtu ve variantě Gold.
  • ING Bank – nad 300 tis. Kč úročení 0,1 %.
  • Komerční banka – nad 30 mil. Kč 0 %. K základní úrokové sazbě nabízí bonusovou sazbu 0,02 %, která počítána z nejnižšího zůstatku v kalendářním měsíci. Kromě základní verze má KB i Spořicí konto Bonus Aktiv s bonusem 0,05 % a Spořicí konto Bonus Invest, kde činí bonus 0,49 %, pokud klient investuje s podílovými fondy či investičním životním pojištěním KB.
  • Expobank – do 100 tis. Kč a nad 13,5 mil. Kč úroční 0 %. Banka má v sazebníku též účet Expo Premium spořicí účet, kde je úročení od 100 tis. Kč do 20 mil. Kč 0,35 %, jinak taktéž 0 %. Účet je určen pouze pro klienty privátního bankovnictví.
  • mBank – pro zůstatek do 100 000 Kč je možné získat bonusovou sazbu 0,3 %, pokud transakce debetní či kreditní kartou dosáhnou alespoň 4 tis. Kč v měsíci a o lepší úrokovou sazbu si klient požádá. Banka nabízí také spořicí účet eMax, jehož úročení činí 0,01 %.
  • Poštovní spořitelna – do částky 250 tis. Kč je možné získat bonus 0,2 % p.a. za vedení běžného účtu a 0,2 % p.a. za investování alespoň 1000 Kč měsíčně do fondů ČSOB nebo KBC. Poštovní spořitelna nabízí též spoření Spořicí účet Duo Profit Plus. Klient, který investuje alespoň 30 tis. Kč do „vybraných“ podílových fondů, získá na jeden rok úrokovou sazbu 2 % na částku rovnou výši investice. Po roce mu klesne na sazbu 0,01 %. Poštovní spořitelna přestala prodávat spořicí účet Červené konto.
  • Raiffeisenbank – nad 150 tis. Kč 0,05 % a nad 1 mil. Kč 0,01 %. Podmínkou je mít založený běžný účet eKonto KOMPLET, eKonto SMART nebo eKonto STUDENT.
  • Sberbank – nad 300 tis. Kč úročí 0,23 %, nad 1 mil. Kč 0,01 %. Při vlastnictví FÉR konta +0,3 p.b. do 300 tis. Kč.
  • UniCredit Bank – nad 500 tis. Kč úročení 0,01 %.
  • Wüstenrot hypoteční banka – pro zůstatky do 30 tis. Kč a nad 1,5 mil. Kč úročení celého zůstatku 0,1 %. Při fixaci až na 12 měsíců lze dosáhnout na bonus až 0,4 procentního bodu. Od 1. 4. 2018 do 31. 7. 2018 bonus pro nové prostředky ve výši 0,6 % p.a.

-Petr Zámečník | Více k tématu banky na Investujeme.cz

Tagy: banky účty sporeni zhodnocení spořící

Zdroje: investujeme.cz,Stránky bank