Chcete vyhodit peníze? Uzavřete si stavební spoření

- Stavební spoření autor: Redakce NašePeníze.cz

Co zůstalo z atraktivity stavebního spoření po snížení státního příspěvku? Stojí ještě za to si uzavřít smlouvu?

Nově uzavírané smlouvy o stavebním spoření nabízejí úrokovou sazbu nejvýše 1-2 % ročně, Foto:SXC

Nově uzavírané smlouvy o stavebním spoření nabízejí úrokovou sazbu nejvýše 1-2 % ročně, Foto:SXC,zdroj: NašePeníze.cz

Státní příspěvek stavebního spoření klesl. Dnes klient může získat maximálně 10 % z naspořené roční částky, nejvíce 2 tis. Kč. I to snížilo atraktivitu stavebního spoření. A o další pokles zajímavosti produktu se starají samy stavební spořitelny. Zejména u starších a dříve lépe úročených smluv s vyšším úročením přistupují ke snižování úrokových sazeb a k výpovědím.

TIP: Vyplatí se "akční" nabídky stavebních spořitelen?

Nově uzavírané smlouvy o stavebním spoření nabízejí úrokovou sazbu nejvýše 2 % ročně, přičemž vyšší nabízí pouze Liška – a to po splnění podmínek pravidelného spoření po dobu 9 let. Jsou to sice úrokové sazby vyšší než na spořicích účtech, kde aktuálně nejvyšší dosahují 1,63 %, ovšem spořicí účty nejsou zatíženy poplatky. A je otázka, zda i státní příspěvek zaplatí sníženou možnost výběru, kdy u stavebních spořitelen musí peníze ležet alespoň šest let.

TIP: Stavební spoření už nelze zdědit tak, jak tomu bylo dříve

Tabulka 1: Úrokové sazby stavebních spořitelen

Stavební spořitelna

Úroková sazba

Českomoravská stavební spořitelna

1,50%

Modrá pyramida

2%

Raiffeisen stavební spořitelna

2%

Stavební spořitelna České spořitelny

1%

Wüstenrot – stavební spořitelna

2%

Poznámka: Raiffeisen stavební spořitelna 2% úrokovou sazbu uvádí jako akční nabídku do konce dubna 2014.

Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen

S úrokovými sazbami stavebních spořitelen je to o něco komplikovanější, než ukazuje Tabulka 1. Kupříkladu Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS, Liška) nabízí bonus k úrokové sazbě při splnění podmínky pravidelného spoření. Naopak Wüstenrot – stavební spořitelna má i úvěrový tarif s úročením 1 % z vkladů a příznivějšími podmínkami úvěru.

ČMSS v rámci bonusu za pravidelné spoření vyžaduje měsíční vklad v minimální výši 0,5 % z cílové částky nebo alespoň 2 000 Kč. Peníze jde i „předspořit“, ale v žádném měsíci nesmí chybět, jinak nárok na bonus zaniká. Klient zároveň nesmí čerpat úvěr. V takovém případě by o úrokový bonus opět přišel.

Tabulka 2: Úrokové sazby Pravidelného spoření ČMSS

Počet let spoření

Úrokový bonus

Výsledná úroková sazba

4 roky

10%

1,65%

6 let

20%

1,80%

9 let

50%

2,25%

Zdroj: Internetové stránky ČMSS

„Mírnější“, ale méně ohodnocenou variantou je Flexibilní spoření. Stačí mít po šesti letech naspořeno 40 tis. Kč a nečerpat úvěr.

S výší bonusu ve Flexibilním spoření je to komplikovanější. Na stránkách ČMSS se míchají informace z doby před aprílem a po aprílu. Nejprve uvádí výnos z vkladů „až 1,65 %“, který odpovídá 10% bonusu k základní úrokové sazbě, následně uvádí „bonus v celkové výši 20 % všech připsaných úroků“, kterému by ovšem odpovídal výnos cca 1,8 %, a korunu tomu nasazuje informace v tabulce „10 % připsaných úroků (roční výnos cca 1,8 %)“, který kombinuje obě varianty. Pravdivá informace od 1. 4. 2014 je přitom 10 % z připsaných úroků s výnosem až 1,65 %.

Výnos stavebního spoření zlepšuje státní příspěvek, ale zhoršují poplatky. Jen za uzavření smlouvy u všech stavebních spořitelen klient zaplatí 1 % z cílové částky – tedy ze sumy peněz, kterou na účtu mít ani nemůže. Při dospoření cílové částky stavební spořitelny postupují různě a její přespoření, například připsanou státní podporou nebo úroky, trestají. Např. u Raiffeisen stavební spořitelny klient zaplatí při ukončení smlouvy s přespořenou cílovou částkou 5 % z rozdílu mezi cílovou částkou a naspořenými prostředky (zaokrouhleno na tisícikoruny nahoru).

Klient se také nevyhne u standardních produktů ani poplatkům za vedení účtu, případně za výpis.

Tabulka 3: Poplatky za uzavření smlouvy a náklady na vedení účtu

Stavební spořitelna

Poplatek za uzavření smouvy

Maximálně

Roční náklady smlouvy

Českomoravská stavební spořitelna

1%

 

330 Kč

Modrá pyramida

1%

10 000 Kč

325 Kč

Raiffeisen stavební spořitelna

1%

15 000 Kč

320 Kč

Stavební spořitelna České spořitelny

1%

 

310 Kč

Wüstenrot stavební spořitelna

1%

30 000 Kč

300 Kč

 * Maximální výše poplatku není uvedena v sazebníku.

Poznámky: SSČS nabízí uzavření smlouvy přes internet za poplatek 495 Kč.

Roční náklady smlouvy jsou počítány v nejlevnější možné variantě (zpravidla se zasíláním ročního výpisu elektronicky).

Zdroj: Sazebníky poplatků stavebních spořitelen

Náklady na vedení smlouvy optimálně nastavené (s cílovou částkou 140 000 Kč) po dobu 6 let se díky poplatkům vyšplhají na 3 500 Kč až 3 710 Kč. Státní příspěvky v optimálním případě dosáhnou na 7 státních podpor, tedy 14 000 Kč. Stavební spořitelny samy uvádějí nejčastěji efektivní zhodnocení kolem 5 % ročně.

Stavební spoření ale skrývá další záludnosti ve smluvních podmínkách i v sazebníku poplatků. Stavební spořitelny mohou smlouvu vypovědět z nejrůznějších důvodů, stejně tak mají možnost klientům snížit úrok, pokud se rozhodnou nečerpat úvěr. Drahá je i změna tarifu, která u většiny stavebních spořitelen stojí až 2/3 dosud připsaných úroků – a u Raiffeisen stavební spořitelny tento poplatek v některých případech dosáhne od května až na 5/6 dosud připsaných úroků!

Tip: Jak se stavební spořitelny zbavují klientů

-Petr Zámečník | Hypoindex.cz

Tagy: peníze sporeni efektivita 2014 stavební spoření