3. 6. 2009 12:01 - Naše peníze
Máte přehled o sumě čistých měsíčních příjmů a výdajů svého rozpočtu? Kryjí příjmy stávající výdaje? Co udělat pro vyrovnání rozpočtu? Zůstávají vám peníze v podobě úspor, použitelné pro investování? Tyto a mnohé podobné otázky pomáhá finanční poradce řešit svým klientům.
Foto: NašePeníze.cz , zdroj: NašePeníze.cz
V dnešní části seriálu se zamyslíme nad možným způsobem, který může pomoci ke zvládnutí rodinného rozpočtu. Způsob mnemotechnicky označíme jako \"START\", symbolicky označující, že klient stojí na startu zvládnutí osobních financí.
Ve starých filmech je možné vidět, jak se rodinný rozpočet zvládal v dobách, kdy se mzdy vyplácely na ruku v hotovosti. Rozpočtování tehdy často spočívalo v rozdělení peněz do několika hrníčků nebo obálek, které byly popsány podle toho, na jaké výdaje byly do nich vkládané peníze určeny.
Zvládnutí osobního a finančního rozpočtu je klíčovou záležitostí, související nejenom s osobními financemi. Podnikatel Tomáš Baťa (1914-2008) ve své knize Švec pro celý svět (1991) vzpomíná na návyky, ke kterým ho vedli jeho rodiče následujícím způsobem:
\"Už jako malý kluk jsem si musel uklízet pokoj, pomáhat v domácnosti a vést si záznamy o tom, zač utrácím své malé kapesné. [... ] doma jsem musel odjakživa vykazovat, za co jsem svých pár korun kapesného utratil. Po letech jsem se v Kanadě snažil víceméně úspěšně vštípit stejný zvyk svým dětem.\" (strana 19)
Baťovy vzpomínky pokračují: \"Koncem prvních vánočních prázdnin sestavil otec rozpočet na dva roky, které jsem měl v Anglii strávit, včetně školného a cestovních výdajů. Potom u londýnské pobočky Guaranty Trust Company of New York otevřel na mé jméno účet a vysvětlil mi, co mám po návratu do Londýna udělat. [...] Nikdy jsem si však nedopřál lůžkový vůz ani občerstvení v jídelním voze, i když můj rozpočet by stačil i na tenhle přepych. Ale měli jsme s otcem dohodu, že všecko, co ušetřím, mi zůstane, a téhle úmluvy jsem náležitě využíval. [...] Pro mě ale to spoření bylo jakousi soutěží, příležitostí dokázat sobě i rodičům, že se svými penězi umím zacházet.\"
Zdroj: Baťa, T.: Švec pro celý svět. Melantrich Praha 1991. ISBN 80-7023-106-8, s. 19 - 20
Pokud by měl finanční poradce obecně poukázat na význam rodinného rozpočtu pro klienta, mohl by se opřít o vyzdvihnutí pěti P, které Baťovy návyky shrnují:
Osobní nebo rodinný rozpočet představuje START zvládnutí osobních financí. Je to pět kroků, které napomáhají zvládnutí osobních financí a rodinného rozpočtu.
|
1) Krok první: Sepsat své čisté příjmy
Prvním krokem při vytváření rozpočtu je vytvoření seznamu všech měsíčních příjmů (mezd, příjmů ze spoření a investic, penze, dávky, pomoc od rodiny nebo přátel..). Toto je důležité pro zjištění, zda jsou výdaje na této výši vzhledem k příjmům udržitelné. Pokud jsou některé příjmy získány za delší časové období, je nutné je přepočítat na příjmy za měsíc.
Soupisem a sečtením všech příjmů se zjistí příjmová stránku rozpočtu, která limituje množství výdajů vyrovnaného rozpočtu.
2) Krok druhý: Trochu času věnovat shrnutí měsíčních výdajů
Ve druhém kroku sestavování rozpočtu je zapotřebí shrnout vše, na co jsou peníze vynakládány. Soupis všech výdajů může být překvapením daným tím, že mnoho peněz odchází splácením dluhů, trvalými příkazy nebo inkasem a je tak trochu skryto.
Při sepisování výdajů platí několik zásad:
Nejprve je vhodné vytvořit soupis pevných výdajů. Tyto výdaje zahrnují platby, jako je nájemné, splátky hypotéky a spotřebních úvěrů, platba za rozhlas, televizi, elektřinu, vodu, telefony, bankovní poplatky, výdaje na dopravu nebo auto a další věci, které musíte zaplatit. Pokud se některé výdaje vyskytují méně často, je nutné je přepočítat na výdaje za měsíc.
Když jsou sepsány všechny placené účty, je zapotřebí sepsat další částky, jejichž platby odpovídají měsíčním výdajům. Sepisují se kolísající výdaje, jako jsou výdaje na nákupy (potravin, léků, oblečení...) nebo využívané služby. Sečtením všech položek se zjistí celkové měsíční výdaje.
Jiný způsob může spočívat v tom, že se v průběhu času (např. jednoho měsíce) zapisuje, na co všechno jsou peníze vynakládány. Zaznamenávat lze kupříkladu každodenní výdaje. Na konci měsíce lze pak dílčí výdaje roztřídit do kategorií, jako je zábava, jídlo, časopisy, knihy, atd. K tomu, aby údaje odrážely skutečnost, musí se jednat o typický, průměrný měsíc. Mnozí mohou být překvapeni tím, jak velké sumy postupně po malých částkách utratí.
Na výdajové straně rozpočtu jsou také pravidelně spořené částky. Pravidelné spoření je odkládání peněz \"pro strýčka příhodu\", vytvoření pojistné rezervy na neočekávané výdaje související s nepředvídatelnými událostmi, jako je porucha auta. Je to vlastně prevence před donucením k použití nákladných půjček, které mohou snadno narušit plánovaný rozpočet.
Jaký podíl svých příjmů spořit, závisí na mnoha faktorech. Lze se setkat s různými doporučeními nebo názory. Jako hrubé orientační pravidlo řekneme, že bychom měli spořit nejméně 3 % čistého příjmu.
Při tvorbě rozpočtu je nutné zvážit rovněž budoucí výdaje, jako jsou výdaje na dovolenou nebo nákup nového spotřebiče. Větší budoucí výdaje, jako je nákup auta, by měly být zvažovány dopředu a potřebná suma by měla být postupně naspořena.
Je důležité zahrnout všechny skutečné požadavky na výdaje, k čemuž může být nápomocný pomocný seznam výdajů.
PŘÍKLAD POMOCNÉHO SEZNAMU VÝDAJŮ
3) Krok třetí: Analyzovat, jestli příjmy postačují pro krytí stávajících výdajů
Když je spočten rozdíl mezi příjmy a výdaji, zjistí se, zda jsou peníze akumulovány pro budoucí potřeby nebo jsou vytvářeny dluhy. Základním pravidlem rozpočtu je jeho vyrovnanost, tedy skutečnost, že \"peníze, které přicházejí, se musejí rovnat penězům, které jsou utraceny.\" Jsou vaše příjmy větší než výdaje nebo je tomu naopak?
Jsou-li příjmy větší než výdaje, je výsledek veselý. Než začnete skákat radostí, je vhodné připomenout, že je relativně bezpečné spořit trochu více, abyste udrželi svou životní úroveň nebo se v budoucnu mohli mít lépe.
Pokud jsou výdaje větší než příjmy, pak to naznačuje potíže. Je to problém, nadměrné utrácení není dlouhodobě udržitelné a dříve nebo později povede ke komplikacím. Čím více dluhů bude vznikat, tím více úroků bude muset být placeno a tím méně bude zbývat na běžné útraty a situace se bude zhoršovat. Nutně musíte některé položky seškrtat, některé výdaje zmenšit a minimalizovat, popřípadě nějakým způsobem dosáhnout zvýšení svých příjmů.
4) Krok čtvrtý: Rozumově zvážit a přizpůsobit výdaje
Každé snižování výdajů bolí nebo zraňuje, pro zvládnutí osobních financí je mnohdy důležité, protože výdaje jsou nutně limitovány příjmy. Samotné přehodnocení a přizpůsobení výdajů může být provedeno různými způsoby. Jeden způsob spočívá v rozdělení výdajů na výdaje nutné (nájemné, elektřina, voda...) a výdaje zbytné (zábava, jídlo v restauracích, módní oblečení...).
V závislosti na velikosti schodku, se může jednat o snížení některých zbytných vydání, jako je zábava, nákup oblečení nebo jídlo v restauraci, popřípadě vynaložení úsilí pro získání další práce. Pokud je schodek větší, může se jednat o zásadnější rozhodnutí, jako je změna velikosti bytu nebo výměna automobilu.
Pro přizpůsobení výdajů omezeným příjmům může pomoci osobní návyk vyhledávání takových výrobků a služeb, které poskytují vysokou hodnotu za nízké ceny. Na takový návyk vzpomíná v již dříve citované knize i podnikatel Tomáš Baťa:
\"Protože otec nikdy nepromeškal příležitost k tomu, aby mě poučil o praktických stránkách života, navrhl mi jednou, že bych si mohl jednotlivé jízdenky kupovat po cestě sám a nemusel tak platit cestovní kanceláři za to, že mi je opatří všechny najednou. Nebylo to ovšem tak jednoduché, jak si to představoval. V místech, kde jeden úsek cesty končil a začínal druhý, zastavil vlak třeba jen na dvě tři minuty, někdy to bylo i v noci, a navíc jsem tak musel mít peníze v příslušné měně.\"
Ve většině životních situací asi platí pořekadlo \"halíře dělají talíře\" a každá ušetřená koruna se může v budoucnu hodit. S tímto vždy souvisí hledání odpovědí na různé otázky, jako například následující:
5) Krok pátý: Třebaže vše funguje, je dobré to čas od času přehodnotit
Je zřejmé, že rozpočet, který vytváříme dnes, nemusí po určité době již platit. Rozpočet by měl být přehodnocen nejenom když se situace rodiny zásadně změní (například když jeden z živitelů rodiny přijde o práci nebo když se narodí další dítě), ale také po uplynutí nějaké doby. Jak často rozpočet přehodnocovat, bude záviset na individuálních podmínkách, ale obecně lze doporučit přehodnocení rozpočtu alespoň jednou ročně.
Jak vyplývá z rozboru pěti kroků STARTu, zvládnutí vlastního rozpočtu a jeho vytvoření vyžaduje vynaložení jistého času a úvah. K tomuto účelu mnohdy postačí tužka, papír a kalkulačka, někdy lze použít dostupných počítačových programů.
K provedení konkrétní rozvahy je také k dispozici praktická pomůcka, kterou vytvořil autor článku (XLS, 41 kB).
21. 11. 2020 21:52 - Spotřebitelé - 0
Pěstitelé vánočních stromků začínají řezat jedle, smrky a borovice na prodej. Ten by měl začít bez ohledu na vládní omezení tradičně začátkem prosince. Letos se prý můžeme těšit na hezčí a zelenější stromky. více
13. 11. 2020 14:39 - Spotřebitelé - 0
Odpovědnost za správnost a pravdivost informací ve své nabídce nesou i cestovní agentury, které zájezdy zprostředkovávají. Rozhodl o tom Nejvyšší správní soud. více
28. 2. 2020 00:05 - Bydlení - 0
Mladí to s pořízením vlastního bydlení nemají jednoduché. Aby získali hypotéku v bance, musí mít alespoň něco našetřeno. Když nejsou úspory, pomáhá rodina nebo další úvěry. Pomocnou ruku ale podávají i banky nebo stát. více
27. 2. 2020 00:05 - Ekonomika - 0
Americký ekonom libanonského původu Nassim Nicholas Taleb proslul před několika lety knihou Černá labuť, kde popsal následky neočekávatelných a nepředpověditelných událostí na svět a ekonomiku zvláště. My víme, že nebyl první. více
poslední komentáře | vstup do diskuze (celkem 0 příspěvků)