Na důchod si spoříme málo! Ekonom prozrazuje triky jak na to

- Spoření autor: Martin Slapnička

Proč je spoření tak těžké? A proč si tak málo střádáme na důchod? Světově známý behaviorální ekonom Dan Ariely odpovědi zná – a o některé tipy na to, jak ušetřit peníze, se s námi podělí. Připojí i nápad, jak šetřit pomocí selfie.

Proč je pro nás spoření tak těžké?

Existují dva hlavní faktory, které to činí obtížným. Tím prvním je otázka „nyní versus později“: když chceme něco, jako je třeba jízdní kolo, chceme to mít hned. Tím druhým faktorem je problém „konkrétní versus abstraktní“: kolo je konkrétní, stojí zrovna před námi. Oproti tomu šetření je něco abstraktního, něco neviditelného. Lidé nejsou dobří v uvažování abstraktním způsobem a v dlouhodobém horizontu. My do značné míry ignorujeme budoucnost. Jednáme iracionálně – nepředvídatelně.

Existují nějaké triky, které nám mohou pomoci naši iracionalitu překonat?

Existují. Vždy, když se rozhodneme, že potřebujeme méně jíst, trávit méně času užíváním chytrých telefonů nebo více času cvičením v posilovně, je zde značné riziko, že se nám to nepodaří. Samozřejmě ne vždycky, ale velmi často. Dobrá zpráva je, že můžeme dělat také rozhodnutí, která trvají, a to zejména rozhodnutí týkající se peněz. Můžeme například říci naší bance, aby z každé výplaty, která je nám připsána na účet, okamžitě převedla 10 až 15 % na náš spořicí účet. Automatické srážky – to je velmi užitečný trik.

Mnoho lidí vydělává pouze tolik peněz, které stačí na to, aby s nimi vyžili. Co byste poradil jim?

V Keni jsme prováděli experimenty s lidmi, kteří žijí asi s 10 americkými dolary na týden. A víte co? Oni jsou schopni ušetřit. Samozřejmě, že si neodkládají peníze na důchod, ale spíše na horší časy. Nehovořím o těch nejchudších lidech světa, ale jestliže oni mohou ušetřit, pak většina z nás, zejména v západním světě, může ušetřit také.

“Projděte si výpisy ze svého bankovního účtu a u každé položky se zeptejte sami sebe: udělalo mi to radost?”

Už jste nám poradil, abychom si nastavili automatické bankovní převody. Máte ještě nějaký další praktický tip?

My všichni můžeme snížit naše útraty a méně si půjčovat. Zeptejte se sami sebe, bez čeho se můžete obejít. Projděte si výpisy ze svého bankovního účtu a u každé položky se zeptejte sami sebe: udělalo mi to radost? Pokud odpověď zní ne, pak za tento typ nákupu v budoucnu peníze znova neutrácejte. Konec konců peníze by měly být v životě používány způsobem, který nás učiní maximálně šťastnými – nyní i v budoucnu.

Když říkáte, že bychom si měli méně půjčovat, myslíte, že je dobrou myšlenkou zahodit naše kreditní karty?

Já jsem velkým fanouškem předplacených debetních karet. Mají výhody kreditních karet v tom, že nemusíme všude nosit peníze, ale také nám nedávají pocit, že máme neomezenou sumu peněz – a pomáhají nám se omezit. Udělejte si rozpočet speciálních výdajů – například koncert či dobré jídlo s přáteli – a pak každé pondělí nabijte vaši debetní kartu touto částkou. Tak každý den uvidíte, kolik vám zbývá na zbytek týdne.

“Lidé, kteří si sami sebe představí, jak jsou staří, budou více empatičtí sami k sobě ve své starší podobě – a budou potom více šetřit.”

Jak přesvědčit lidi, aby si šetřili na důchod?

Zde je jeden užitečný trik: vyfoťte si sami sebe a poté použijte aplikaci, která vás na fotce učiní staršími. Lidé, kteří si sami sebe představí, jak jsou staří, budou více empatičtí sami k sobě ve své starší podobě – a budou potom více šetřit. Ještě extrémnější verzí by bylo použití této fotky jako spořiče obrazovky. Myslím, že to by lidi skutečně motivovalo, aby hodně šetřili. A nebojte se, na selfie každý vypadá špatně. Sám jsem si takovou fotku udělal. Ukážu vám ji.

Dan Ariely dnes – a jako starý muž. (Poznámka: když mu bylo 18 let, při nehodě utrpěl vážné popáleniny a nyní má po celém těle jizvy.)

Jak mohou zaměstnavatelé motivovat své zaměstnance, aby více přemýšleli o důchodu?

Prací s finančními pobídkami, samozřejmě. Například, jestliže zaměstnavatel zdvojnásobí příspěvky na zaměstnanecké úspory. Ale také pomáhá ukázat zaměstnancům, jak spoří jiní. A v USA též funguje program zvaný „Šetřete více na zítra“ (angl. „Save More for Tomorrow“). V rámci tohoto programu žádají zaměstnavatelé zaměstnance, aby si odkládali peníze na důchod tím způsobem, že se zaváží spořit vyšší procentuální podíl na důchod vždy, když se jim zvýší plat. Zjistili jsme také, že obecně lidé na důchod spoří více, pokud o tom hovoří s tím, kdo je pro ně v životě nejdůležitější. Takže mluvte se svým partnerem více o tom, jak byste chtěli více ušetřit.

“Generaci přelomu tisíciletí lituji. Nemá takové možnosti, jako měla moje generace.”

Často se říká, že generace přelomu tisíciletí není dobrá v zacházení s penězi. Je to mýtus, nebo realita?

Absolutní mýtus! Generaci přelomu tisíciletí lituji. Pravděpodobnost, že si budou moci dovolit koupit si dům ve větším městě, je bohužel velmi malá. Jen si představte, že v mé generaci se lidé brali ve věku 25 let a vzali si hypotéku. Generace přelomu tisíciletí žije v jiném ekonomickém světě. Nemá takové možnosti, jako měla moje generace. Kdyby byly ceny nemovitostí stále na stejné úrovni jako v 80. letech 20. století a každému z nové generace bychom dali hypotéku, pak by se chovali jinak, než se chovají dnes.

Buďte upřímný. Jak často děláte iracionální rozhodnutí?

Často, ale musíme rozlišovat tři druhy rozhodnutí: malá, velká a běžná rozhodnutí. Malá rozhodnutí děláme například v restauraci, když se u nás zastaví vozík se zákusky. A každý z nás si obvykle něco dá, i když původně opravdu ani nechtěl – a v tomto ohledu nejsem o nic lepší než kdokoli jiný. To není tak špatné. Významná jsou ta velká rozhodnutí. Zde musíme přibrzdit a skutečně o nich přemýšlet, zejména o významných finančních rozhodnutích, jako je koupě domu. Důležité jsou i běžné záležitosti. I když se jedná o malá individuální rozhodnutí, celkem činí hodně. Zvyky jsou příležitostí, jak zdokonalit sami sebe. Ptejte se sami sebe: které zvyky mi dávají pocit uspokojení a štěstí a které mi překážejí v dosažení mých cílů?

Tagy: důchod penze sporeni ekonomie jak spořit

Zdroje: Swiss Life ČR,„Dollars and Sense: How We Misthink Money and How to Spend Smarter“