Neplaťte za hypotéku víc než musíte

- Hypotéky autor: Redakce NašePeníze.cz

Raiffeisenbank přichází na trh s Offsetovou hypotékou, která kombinuje hypoteční úvěr se spořícím účtem. Kolik máte v bance uloženo, tolik vám banka odečte ze zůstatku jistiny úvěru, a o to budete mít nižší měsíční splátku. Po Převratné hypotéce od UniCredit Bank se jedná o další velkou novinku tohoto týdne.

Nové varinty hypoték oslovují české klienty, Foto: SXC

Nové varinty hypoték oslovují české klienty, Foto: SXC,zdroj: NašePeníze.cz

Offsetová hypotéka Raiffeisenbank vychází z parametrů hypotéky Klasik, nicméně základním konstrukčním prvkem je tzv. bilanční mechanismus, který spočívá ve vzájemném započítávání zůstatků na úvěrovém a spořícím účtu. Jinými slovy to znamená, že měsíční splátka úvěru se může dynamicky měnit v závislosti na objemu prostředků uložených na spřaženém spořícím účtu.

Čím více bude mít klient naspořeno, tím menší jistinu úvěru splácí a tím menší budou jeho měsíční splátky hypotéky, přičemž prostředky na depozitním účtu má neustále k dispozici. Z tuzemských bank podobnou službu zatím nabízí pouze mBank.

 

Komu je Offsetová hypotéka určena?

 

Offsetovou hypotéku je možné financovat záměry odpovídající podmínkám hypotéky Klasik, tzn. koupě, výstavba, rekonstrukce domu, bytu, chaty, chalupy, koupě pozemku anebo refinancování stávajících úvěrů.

Parametry Offsetové hypotéky:

- hypotéka je určena klientům s vyšší bonitou

- minimální částka úvěru je 2 000 000 Kč

- splatnost úvěru až 30 let

- financování až do 90 % zástavní hodnoty nemovitosti

- podmínkou získání úvěru je otevření a aktivní používání běžného účtu u Raiffeisenbank


Na rozdíl od hypotéky Klasik však musí klient počítat s navýšením úrokové sazby v závislosti na hodnotě LTV, a to v rozmezí od 0,3 do 0,4 procentního bodu. Poplatky pro Offsetovou hypotéku zůstávají více méně stejné jako ve variantě Klasik. Za vyřízení úvěru klient nic neplatí, vedení úvěrového účtu je zpoplatněno 150 Kč/měsíc.

Rozdíl mezi nabídkou mBank a Raiffeisenbank spočívá jednak v tom, že mBank nabízí službu mBilans pouze u hypoték s variabilní úrokovou sazbou, kdežto Raiffeisenbank nabízí offsetovou hypotéku s fixacemi na 1, 2, 3, 4 a 5 let. A druhou odlišností, která částečně hovoří v neprospěch Raiffeisenbank je pevně stanovené procento zůstatku úvěru, do jehož výše je možné realizovat vklady na spořící účet. Klienti s fixací na 1 a 2 roky mohou na protiúčet vložit maximálně 50 % zbývající jistiny hypotéky. Pro fixace 3 - 5 let platí limit 30 %.

 

<%Anketa7%>

 

Modelový příklad

 

Klient žádá o hypotéku v hodnotě 2 000 000 Kč (LTV 85 %) se splatností 20 let a zvažuje úrok zafixovat na 3 roky. Zároveň má k dispozici 300 000 Kč (např. ze stavebního spoření), které si chce uchovat jako likvidní rezervu pro případ nečekaných výdajů. Klient se rozhoduje mezi Offsetovou hypotékou, nebo hypotékou Klasik, přičemž 300 000 by si uložil na spořící účet s úrokovou sazbou 2 % p.a. (pozn. jedná se o konzervativního klienta)

Tabulka 1: Modelové porovnání Offsetové hypotéky a hypotéky Klasik (85 % LTV)

  Klasik Offset
Částka úvěru 2000000 Kč 2000000 Kč
Disponibilní prostředky  300000 Kč 300000 Kč
Úroková sazba hypotéky  5,39 % 5,74 %
Úroková sazba spořícího účtu        2% p.a.            -
Výnos ze spořícího účtu 500 Kč            -
Daň z úroků ze spořícího účtu -75 Kč            -
Měsíční splátka hypotéky -13634 Kč -11926 Kč
Daňová vratka za zaplacené úroky z hypotéky* 1329 Kč 1204 Kč
Součet -11880 Kč -10722 Kč
Rozdíl                          1158 Kč
Zdroj: kalkulačka rb.cz, vlastní výpočty
* měsíční průměr z celkové roční vratky za první rok splácení

Měsíční splátka offsetové hypotéky i přes vyšší úrokovou sazbu je výrazně nižší, defacto odpovídá měsíční splátce hypotéky v hodnotě 1 700 000 Kč. Tabulka rovněž znázorňuje efekt v případě uplatnění daňových odpočtů ze zaplacených úroků. Částky uvedené v tabulce odpovídají odpočtům za první rok splácení, v dalších letech budou o něco nižší. Za uvedených podmínek a po započtení všech efektů klient s offsetovou hypotékou ušetří měsíčně 1185 korun.

(Luboš Svačina, Více na Hypoindex.cz)

Kam dál?

- Offsetová hypotéka: Chcete spořit s hypotékou? Žádný problém!

- Hypotéka pro podnikatele: Žádost o hypotéku dobře načasujte

- Společná hypotéka a rozvod, co s tím?

- Hypotéka je levnější než stavební spoření

Tagy: bydlení peníze úvěr hypotéka hypotéky financování bydlení