Refinacování hypoték mimo fixaci - výhody a nevýhody

- Hypotéky autor: Martin Slapnička

Končí klientovi fixace hypotečního úvěru až za rok? Nevadí i tak lze refinancovat hypoteční úvěr již dnes. Abych byl přesný, klientovi můžete objednat úrokovou sazbu již dnes, kdy jsou sazby pořád u svého dna. Banky toto klientům umožňují právě rok dopředu.

Zejména Česká spořitelna a Hypotéční banka v tomto mají dobrou praxi. Nejčastější situace je u pětiletých fixací, kdy současná úroková sazba kolem dvou procent je velmi lákavá. Přes to bych rád poukázal i na opačnou stranu této výhodné nabídky.

Kam půjdou úrokové sazby

Prvním možným úskalím je právě ona výhodná sazba. Neustále slýcháme o tom, že sazby jsou na svých minimech a není, kam dál by padaly a o měsíc později tytéž sazby prolamují svá historická minima. I my jsme se několikrát domnívali, že sazby jsou na svých minimech a ony se opět pohnuly směrem dolů. Zdá se, že finanční trh nemá žádný limit a otázkou může brzy být, zda může být hypotéka se zápornou sazbou pro klienta. Těžko představitelné… ale dnes se české státní dluhopisy již se záporným výnosem pro držitele dluhopisu obchodují. Pokud se takto začnou obchodovat i hypoteční zástavní listy, je možná i záporná sazba z hypoték.

Není pět let jako pět let

Druhou věcí, kterou je nutno si uvědomit při objednání sazby rok dopředu je právě délka fixace. Ta totiž platí, jak si ne každý asi uvědomí, od podpisu smlouvy, nikoli od data čerpání nového úvěru. To znamená, že při sepsání smlouvy rok před jejím skutečným čerpáním, bude klient hypotéku splácet s podepsanou sazbou čtyři a nikoli pět let. Takže pokud klient trvá skutečně na fixaci pět let, měl by si při objednání sazby vyjednat fixaci šesti letou. To však nenabízí všechny banky (třeba Raiffeisen Bank ano).

Pozor na pokuty

Při refinancování hypotéky rok dopředu je také důležité si uvědomit, že podpisem smlouvy se klient zavázal, že skutečně refinancování provede. A jak asi každý ví, rok je dlouhá doba během které se může udát spousta nečekaných situací, které klientovi mohou původní záměr zhatit. A tady právě nastupují ony zmíněné pokuty za nečerpání schváleného úvěru, které mohu činit i 5% z nevyčerpané částky. Což u dvou milionové hypotéky je pokuta ve výši jedno sto tisíc korun.

I přes výše zmíněná rizika takovéhoto řešení je takovýto způsob refinancování velmi zajímavou alternativou pro ty klienty, kterým se blíží konec fixace jejich hypotéky, a oni nejsou spokojeni se svojí bankou. Záměrně nehovořím o sazbě, ale jen o bance, protože to jakou by měl klient sazbu u své stávající banky, se dozví nejdříve dva měsíce před koncem fixace. A to je asi poslední riziko refinancování hypotečního úvěru s předstihem.

Tagy: vyhody hypotéka fixace refinancování kdy nevýhody