Havarijní pojištění na ojetinu. Kdy se vyplatí a kdy jsou to vyhozené peníze?

Co je havarijní pojištění a proč ho u ojetiny vůbec řešit?

Povinné ručení kryje škody, které způsobíte vy ostatním. Kryje nejčastěji nehody vlastním zaviněním, živelní události nebo krádeži chrání právě havarijní pojištění vaše vlastní auto. Tuhle základní odlišnost si řada lidí uvědomí až ve chvíli, kdy bourají sami a zjistí, že z povinného ručení nedostanou nic.

U nového auta je volba snadná. Havarijko se bere téměř automaticky.

U ojetiny je to složitější. Pojistné se platí každý rok, ale maximální plnění je zastropované aktuální tržní hodnotou vozidla. A ta se s věkem auta snižuje. Proto se to musí přepočítat.

Havarijní pojištění je dobrovolné. Výjimkou je auto financované úvěrem nebo leasingem, kde bývá sjednání havarijního pojištění podmínkou smlouvy.

Kdy se havarijní pojištění na starší auto nevyplatí?

Klíčový ukazatel je poměr ročního pojistného k tržní hodnotě auta a k výši spoluúčasti. Pokud auto přestane být schopné vygenerovat pojistné plnění, které by pokrylo i průměrnou škodu nad rámec spoluúčasti, pojistka ekonomicky nedává smysl.

Orientační příklad: auto v tržní hodnotě 60 000 Kč, roční pojistné 9 000 Kč, spoluúčast 10 % (minimálně 5 000 Kč). Maximální plnění při totální škodě by bylo 60 000 Kč minus spoluúčast, dostanete 55 000 Kč. Ale za tři roky zaplatíte na pojistném 27 000 Kč.

Pokud je auto bezproblémové a nebouráte, platíte skoro polovinu jeho hodnoty za pojistné.

Další faktor: většina pojišťoven omezuje GAP pojištění. To je doplněk, který kryje rozdíl mezi tržní hodnotou auta a zbývající výší úvěru. Vztahuje se na vozy do 36 měsíců stáří. U starší ojetiny tato ochrana většinou vůbec dostupná není.

Kdy se havarijko i k ojetině vyplatí?

Novější ojetina do 5 let stáří s tržní hodnotou nad 200 000 Kč je jiná kategorie.

Roční pojistné bude vyšší, ale i riziko velké ztráty při nehodě nebo krádeži je reálné. A náklady na opravu u mladšího vozu bývají vyšší, protože náhradní díly jsou dražší.

zdroj: komerční sdělení / PR

Obrázek: Před rozhodnutím si spočítejte poměr pojistného, spoluúčasti a tržní hodnoty vozidla.

Havarijní pojištění se u ojetiny vyplatí zejména v těchto situacích:

• Auto je financované úvěrem nebo leasingem a pojišťovna ho vyžaduje.
• Parkujete v lokalitě s vyšším rizikem krádeže nebo vandalismu.
• Tržní hodnota ojetiny je stále nad 150 000 - 200 000 Kč.
• Auto používáte denně a výpadek mobility by znamenal výrazné komplikace nebo náklady na náhradní vůz.

Jak rychle spočítat, jestli se havarijní pojištění vyplatí?

Jednoduchý výpočet ve třech krocích:

• Tržní hodnotu auta zjistíte z inzertních portálů nebo odhadce. To je maximální možné pojistné plnění.
• Roční pojistné závisí na značce, výkonu motoru, stáří a místě parkování. Bez srovnání konkrétních nabídek ho nelze odhadnout.
• Spoluúčast odečtěte od maximálního plnění. Výsledek je to, co reálně dostanete v nejhorším případě.

Pokud je roční pojistné vyšší než zhruba 10 - 12 % tržní hodnoty auta, je načase se zamyslet, zda pojistka stále dává smysl.

Jenže ceny se liší i u stejného vozu. Záleží na rozsahu krytí, výši spoluúčasti a zvolené pojišťovně. Proto se vyplatí před rozhodnutím porovnat nabídky havarijního pojištění a čísla vidět konkrétně pro svůj případ.

Nejčastější otázky o havarijním pojištění na ojetiny

Musím mít havarijní pojištění na ojetinu?

Ze zákona havarijní pojištění povinné není. Povinné je pouze povinné ručení. Výjimkou jsou auta pořízená na úvěr nebo leasing, kde bývá sjednání havarijka podmínkou smlouvy s poskytovatelem financování. U vlastního vozidla je rozhodnutí čistě na vás a závisí na tržní hodnotě auta, způsobu využití a míře rizika, kterou jste ochotni nést.

Od jakého stáří auta se havarijní pojištění nevyplatí?

Neexistuje pevná hranice. Záleží na tržní hodnotě, ne na stáří. Auto staré 10 let může mít stále hodnotu 200 000 Kč, zatímco jiné vozidlo ze stejného roku může jít za 50 000 Kč. Praktické pravidlo: pokud roční pojistné přesáhne 10 - 12 % aktuální tržní hodnoty, je čas přepočítat, jestli pojistka stále dává smysl. Klíčová je také spoluúčast. Čím je vyšší, tím nižší reálné plnění při menší škodě.

Pokryje havarijní pojištění krádež ojetého auta?

Záleží na sjednané variantě. Základní havarijní pojištění (tzv. kasko) kryje nejčastěji nehody vlastním zaviněním a živelní události. Krádež vozidla je samostatné riziko, které musí být výslovně zahrnuto v pojistné smlouvě. Před podpisem si vždy ověřte, co konkrétní produkt zahrnuje. Pojišťovny balíčky pojmenovávají různě, ale rozsah krytí se může výrazně lišit.

Jak vysoká spoluúčast se u ojetiny vyplatí?

U ojetiny nižší hodnoty se může zdát lákavé volit nižší spoluúčast, aby bylo plnění při škodě vyšší. Jenže nižší spoluúčast znamená vyšší roční pojistné. A u starší ojetiny tento přeplatek za pojistku roste rychleji, než roste přínos nižší spoluúčasti. Vyšší spoluúčast (například 10 %, minimálně 10 000 Kč) pojistné sníží, ale reálně vám pomůže jen při větší škodě. U auta s hodnotou pod 80 000 Kč tato kalkulace zpravidla vychází v neprospěch havarijka úplně.

Závěr

Havarijní pojištění na ojetinu není automatická volba, a rozhodně ne povinnost. Záleží na tržní hodnotě auta, výši pojistného, spoluúčasti a způsobu využití vozidla. U starších vozů s nízkou hodnotou se pojistka ekonomicky nevyplatí. U novějších ojetin s vyšší hodnotou nebo u aut na úvěr naopak smysl dává. Před rozhodnutím si projděte aktuální nabídky. Ceny se liší i u stejného vozu a srovnat nabídky havarijního pojištění online zabere pár minut.